Je pensais prendre ma retraite à 65 ans, jusqu’à ce que je découvre FIRE pour prendre une retraite anticipée

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• Mon mari et moi avons toujours économisé lentement et prévoyions prendre notre retraite à 65 ans.
• FIRE nous a alors appris qu’une pension ne doit pas être déterminée par un âge, mais par un montant.
• Nous économisons désormais 1,2 million de dollars et investissons dans l’immobilier pour prendre une retraite anticipée.

Mon mari et moi avons commencé à épargner pour la retraite comme le font la plupart des gens : nous avons cotisé à nos 401(k) au travail.

Nous ne savions pas ce que nous faisions à ce moment-là ; nous savions simplement que nous devions investir pour réaliser des économies au cours de nos années d’or. Nous avons commencé avec des fonds à date cible, puis nous sommes passés à une large gamme de fonds communs de placement. Nous avons également commencé à contribuer à un Roth IRA.

Nous étions très fiers de nous. Nos projets de retraite ont lentement augmenté lorsque nous avons obtenu notre contribution de 4 % de l’entreprise, et nous avons contribué un peu plus lorsque l’argent le permettait. Si nous continuions au même rythme, nous aurions de quoi bénéficier d’une retraite confortable à 65 ans. C’était tout ce que notre cadre de référence nous permettait à l’époque.

Puis j’ai découvert le mouvement FIRE (indépendance financière, retraite anticipée).

Dans le terrier du lapin FIRE

Plusieurs livres et podcasts m’ont fait découvrir ce nouveau concept : La retraite n’était pas un âge mais un nombre : une somme d’argent suffisamment importante pour que je puisse vivre des intérêts qu’elle rapportait sans toucher au capital. Avec cette somme forfaitaire comme machine génératrice d’argent, nous pourrions être financièrement indépendants, ne plus avoir besoin d’un emploi et être prêts à prendre notre retraite. Et si mon mari et moi pouvions atteindre ce chiffre plus rapidement, nous pourrions prendre notre retraite plus tôt.

Mon mari et moi nous sommes fixés un objectif provisoire de 1,2 million de dollars. Selon l’étude Trinity souvent citée (qui est essentiellement un texte canon du mouvement FIRE), vous pouvez retirer 4 % d’un portefeuille d’actions chaque année sans ronger le capital. Les actions se sont généralement appréciées à la hausse (environ 7 %), mais la règle dite des 4 % maintient les baisses suffisamment faibles pour tenir compte des années de marché haussier lorsque votre portefeuille est en baisse.

Cette règle nous a aidé à procéder à une ingénierie inverse de la taille de notre pécule. Nous sommes des gens plutôt économes, nous avons donc pensé que nous pourrions vivre avec environ 48 000 $ à la retraite, soit 4 % de 1,2 million de dollars. Nous étions enthousiasmés par notre nouvelle orientation, mais 1,2 million de dollars était un objectif très lointain. Nous gagnions suffisamment pour nos besoins, mais nous n’avions pas la possibilité d’augmenter nos revenus de 9h à 17h et d’épargner de manière plus agressive que nous ne l’étions déjà. Nous avons donc commencé à réfléchir à d’autres moyens d’atteindre notre objectif plus rapidement.

Un passage des actions à l’immobilier

Nous n’avions pas été impliqués dans la communauté FIRE bien avant de découvrir l’investissement immobilier comme un moyen d’atteindre plus tôt notre objectif de retraite. Nous étions déjà intéressés par la possession d’immeubles locatifs avant de découvrir FIRE. Après quelques calculs, nous avons réalisé que cela pourrait être le raccourci que nous recherchions.

Avec les propriétés locatives, nous avons réalisé que nous n’avions pas besoin de la totalité de 1,2 million de dollars dans un compte de retraite ; nous n’avions besoin que de 48 000 $ par an (ou 4 000 $ par mois) de trésorerie. Si nous pouvions réaliser un bénéfice mensuel de 200 $ par logement locatif, nous serions à vingt portes de la retraite.

Un autre aspect attrayant de l’immobilier était qu’une partie de l’investissement était sous notre contrôle direct. Avec les actions, nous avons acheté et croisé les doigts, en espérant qu’elles augmenteraient avec le temps. Avec des frais de location, nous pourrions rénover la maison faire sa valeur augmente. De plus, des logements plus agréables nécessiteraient des loyers plus élevés.

De plus, nous avons pu contracter des prêts hypothécaires pour acheter un bien immobilier, alors que nous devions compter uniquement sur notre propre argent pour épargner dans notre 401(k). Cet effet de levier pourrait nous aider à acquérir plus d’actifs que nous ne pourrions le faire nous-mêmes. Après notre retraite, nous pourrions également choisir les propriétés dans lesquelles vivre si jamais nous en avions besoin.

C’est dans cette optique que nous avons commencé à acheter des biens locatifs. Nous en avons acheté deux jusqu’à présent. L’un d’entre eux a dépassé nos attentes. Nous l’avons exploité comme un Airbnb rentable pendant un certain temps avant de le convertir en une location longue durée sans intervention.

L’autre fut un peu un échec : une réhabilitation qui a pris plus de temps et coûté plus cher que prévu. Les flux de trésorerie n’ont pas atteint notre objectif de 200 $ par porte, mais le succès de notre première propriété a compensé les lacunes de la deuxième propriété.

Une approche équilibrée

Au fur et à mesure que nous construisions notre portefeuille immobilier, nous avons continué à épargner sur nos comptes 401(k) et Roth IRA. Il n’y a aucune garantie en matière d’investissement et nous ne voulions pas mettre tous nos œufs dans le panier de l’immobilier. Si mon mari ou moi ne sommes plus en mesure de réparer nos maisons ou si le marché immobilier connaît un nouveau krach comme celui de 2008, nous aurons besoin de notre portefeuille d’actions comme plan de secours.

Et prendre sa retraite à temps n’est pas un mauvais plan de secours.

Cet article a été initialement publié en août 2023.

Jenni Sisson est une rédactrice et rédactrice indépendante qui se concentre sur les finances personnelles, la technologie et l’entrepreneuriat. Elle accueille le "La carte d’argent de maman" podcast pour aider les autres mères au foyer dans leur cheminement vers la liberté financière. Elle vit dans le Texas Panhandle avec son mari, cinq enfants turbulents, deux chiens et beaucoup de vaches. Entrez en contact avec elle LinkedIn et Instagram.« />